近日，筆者獲悉，中國首家大學生信用消費與信用管理平臺先花花正潛入北京、廣州、武漢三地的數百所高校，進行為期近一個月的高校巡展，首提“消費刷人品”的概念，三地的高校覆蓋率達到了90%以上。

先花花于2014年上線，創始人崔毅龍是原海科融通支付公司增值服務事業部總經理，也是百度公司第一代產品經理。今年初離職后，他創建了面向大學生的信用消費與信用服務平臺先花花，并在業內首家采用手機APP向用戶提供全面業務。僅不到6個月時間，學生用戶數破十萬，活躍用戶數50%以上，而學校周邊支持先花花消費的商戶也多達數千家。

正是因為大學生消費市場的進入門檻不高，在短期內市場涌現出一批同質化程度極高的公司，諸如各類xx分期，分期xx等，這不禁讓人聯想起當年的團購市場。如何在同質化競爭中拼殺出來?作為該市場最早提出信用消費與信用管理理念和服務的先花花，創始人崔毅龍認為是穩健的后臺才能支撐起規模化的擴張。這個后臺體系包括了風控、信用評分、渠道管理、訂單處理等系統，該后臺系統是先花花遙遙領先市場的核心。先花花一直強調極致的體驗。團隊核心創始成員來自百度、支付寶、易寶支付等熟悉用戶交易行為、有豐富支付與互聯網金融經驗的公司。

創新的商業模式

隨著大學生消費需求的日益旺盛，消費欲望持續增長，買東西不但怕囊中羞澀，也會遇到校園周邊小店買個東西卻忘帶錢包的時候。先花花除了常規的支持學生用戶應急現金借款，以及“私人定制”商品0首付分期購物服務等常規功能外，還可在先花花特約商家“無錢包掃碼付款，并享受滿25元減5元”的優惠政策。同時，在大學生最愛的網購領域，學生用戶憑借先花花的消費授信就能在校園內外眾多先花花合作商戶，以及支持支付寶的任一家電商網站不花錢先消費購物，之后再按月還款，同時還可立享獨有折扣優惠。

據筆者體驗，各大針對大學生消費的網站之間的具體運作也有差異。在其他平臺上主要兩種模式。一種是代購模式，需要用戶將在京東、天貓上需要購買的物品鏈接粘貼到分期的網站上，填寫分期期數等信息，分期網站收到鏈接后給用戶從電商網站上代購，再由電商網站配送。另外一種是自銷模式，就是自采自銷，這種就直接和各大電商平臺競爭。而相比以上兩種模式而言，一邊服務于平均消費額較低的學生，一遍拓展大學周邊的商戶，顯然是一項苦差事。但從另一個角度來說，這也是行業壁壘：“我們希望通過大學生低消費額高頻次的消費行為，積累用戶的信用消費數據，通過這些數據分析用戶的行為特征，進行信用預測判斷等。從而對用戶未來的風險成本收益進行定價計算。所以未來先花花會成為一家大學生信用管理與信用服務的公司，能夠為大學生出具具備法律效力的信用報告和信用評分，這才是互聯網金融的核心競爭力。”

風險管控成為核心競爭力

崔毅龍認為互聯網金融的本質是通過互聯網技術增強對風險定價的能力，因此風險控制是這個領域非常重要的核心要素。先花花通過大量的技術手段和人工審核結合，確保大學生這一特殊群體用戶既能有爽酷的使用體驗，同時還能保持精準有效的風險控制。先花花目前有著業內獨有的大學生風控系統和BI分析平臺，在全國區域快速拓展業務的同時牢牢保證風險的可控和預先發現。

除了業內最好的風控技術手段外，先花花在每個拓展的學校都有自己的校園合伙人和校園代理體系，為學生用戶提供全方位的一對一服務。 崔毅龍解釋說，學生群體雖然消費欲望較強，但實際上戒備心理也很重，面對面的真誠溝通和產品良好的使用體驗才是先花花立足校園的關鍵。而鼓勵學生校園內外小微服務商戶及日常在線網購等的小額度高頻次的信用消費行為，一方面避免了學生因沖動消費購買高額物品背負過大的經濟壓力，另一方面培養起大學生信用消費的習慣，促進大學生發現自己的個人信用價值，珍惜且重視自己的個人信用，為未來走向社會養成良好的信用意識，積累豐富的信用記錄。