飛單是什么？民生銀行回應行長張穎飛單事件始末

4月18日，民生銀行回應：日前，我行發現航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報案。張穎目前正在接受公安部門調查。我行已成立工作組，協助公安部門調查，力爭盡快查明事實，最大限度保護資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔相關責任。我行航天橋支行日常業務正常開展。

民生銀行30億理財“飛單”案發始末

近期，市場傳出民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行30億元的風險事件。經多方了解，此事牽涉“蘿卜章”票據造假及銷售“飛單”兩大環節。簡而言之，是該支行管理層違規銷售理財產品用以表外放貸，掩蓋約30億元的票據造假窟窿。“相當于客戶憑空套了30億的貸款出來。”一位民生銀行內部人士指出，這次主要違規在于，“商票當銀票貼”、“貸款還假票”，且金額巨大。

飛單是什么 支行行長涉案金額或約30億

黃先生表示，他是2016年4月開始購買民生銀行航天橋支行這類“轉讓理財產品”的，每筆投資起點為300萬，至今成功購買超過10筆，已有3筆到期后返還了本息。目前還有7筆，共2000多萬沒有到期。

他表示：“當時航天橋支行行長、副行長和理財經理都跟我們說，這款產品是他們千辛萬苦才從總行爭取到的，只給我們鯨鉆高球俱樂部的大客戶，保本保息。”

其實，與其說這些私銀客戶購買了理財產品，更準確地說是他們買了別人轉讓的份額。

黃先生表示，航天橋支行工作人員當時的解釋是，銀行有很多大客戶買了定期理財產品后，急需用錢，因為不到期不能贖回，就會犧牲一定的收益將產品轉讓出去。“這樣的說法很合理，為了流動性喪失一部分收益，又是保本理財，對我們來說又安全又劃算。”

21世紀經濟報道記者從投資人處獲得的一份《中國民生銀行理財產品轉讓協議》顯示，該協議轉讓方為自然人崔華琦，轉讓份額是300萬，轉讓標的名稱“非凡資產管理保本第176期私銀款”。

該轉讓協議正是構成此事件的關鍵。根據協議，轉讓款由“新投資者”直接打給“原投資者”的個人賬戶。轉讓協議中，除了轉讓方、受讓方分別簽字外，還蓋有“中國民生銀行航天橋支行儲蓄業務”的公章。至于這枚公章的真實性，目前尚未可知。

其他一些投資者購買的“原投資者”的賬戶名包括崔華琦、池會杰、王靜等，開戶行均為民生銀行航天橋支行。

一位投資人稱，為獲得投資者的信任，除產品轉讓協議，該行還以付款方為甲方、收款方為乙方、民生銀行為丙方的方式，簽訂了一份《交易資金監管協議》。約定民生銀行對產品轉讓方，即收款方的賬戶進行監管凍結，確保該產品到期后本金及收益劃轉給付款方。

21世紀經濟報道記者接觸的多名投資者表示，鯨鉆俱樂部成員投資的金額大多為2000-3000萬元，數額高的達到6000-8000萬元，數額少的也有近1000萬尚未兌付。僅鯨鉆俱樂部的成員就有超過150人，其他投資者和涉及金額還在統計中，估計涉及規模約30億元。

近年來，不少銀行出現違法違規銷售理財產品的“飛單”等事件，因此監管的力度也在加大。2014年，銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》(也稱39號文)。

39號文明確表示，銀行發售普通個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼，而客戶可依據該編碼在“中國理財網”查詢產品信息，未在理財系統登記的銀行理財產品一律不得銷售。

21世紀經濟報道記者查詢民生銀行官網和中國理財網，均未搜到投資者購買的上述理財產品，但有多款產品名稱與之類似。

在監管部門對“飛單”的整治中，要求金融機構對理財產品銷售實行“雙錄”。黃先生等多名投資者表示，在民生航天橋支行購買“轉讓理財產品”時，同樣有“雙錄”。銷售人員會詢問投資者，是否知道這款理財產品，知道其中的風險，購買者需要按要求回答知道，并對這個過程錄音、錄像。

飛單是什么 明星行長為何鋌而走險?

在被告知購買的理財產品并不存在，這些轉讓產品的所謂“原投資者”也屬虛構后，鯨鉆俱樂部的投資人猜測，這些收款賬戶，或是張穎等人控制的親友的賬戶，但目前這個說法尚未得到民生銀行或公安部門證實。

值得注意的是，民生銀行航天橋支行擁有數百名私人銀行高端客戶，在業內也屬罕見。

民生航天橋支行財富俱樂部的微信公眾號2017年4月1日發布的消息稱：“航天橋支行的私人銀行客戶數達320余人，是全國私銀客戶最多的支行。而他們的服務團隊，從主管行長到理財經理，平均年齡不到29歲。”

多名投資者反映：“航天橋支行是民生銀行的明星支行，張穎本人出生于1982年，畢業于人大金融系，此前在外資行工作，到民生工作后也是很受重視。她本人是實干型，想做出一番事業。”

為何一個明星支行的支行長會選擇鋌而走險，偽造理財產品，把如此巨大的資金挪到銀行體系外?——這是投資人頗為不解的問題。同時，如此大額的資金最終去向何處，目前亦是謎團。

有投資者表示：“聽說張穎投資了一個地產基金項目。”不過，截至記者發稿，這一消息并未獲得民生銀行及公安機關證實。

據投資者介紹，截至2017年4月17日上午，已經有120多名投資者簽名登記，要求民生銀行按期兌付理財產品，并查處違法違規行為。

投資者們在給監管部門的一份“緊急情況反映材料”中表示，2016-2017年期間，“我們通過民生銀行航天橋支行行長、副行長、理財經理強力推薦，在柜臺內購買的‘非凡資產管理保本理財產品’，并有一些購買文件為證。”

投資者認為，這些文件是由民生銀行出具并加蓋公章的，因此民生銀行有義務兌付本金及收益。